Où est l'argent? Comment contrôler les dépenses électroniques

Les cartes de débit, les cartes de crédit et les chèques électroniques simplifient considérablement les dépenses excessives. Nos experts vous expliquent comment réduire vos coûts en étant plus vigilant vis-à-vis de vos dollars virtuels.

Par Richard Laliberte; Illustrations d'Andrew Bannecker du magazine Parents

Gardez un œil sur les dépenses

Andrew Bannecker

Ils sont rapides et sans douleur - et il n'y a pas de crampe ni d'enveloppe d'écrivain à lécher. Les paiements électroniques utilisant des cartes de crédit, des cartes de débit ou des chèques électroniques sont plus populaires que jamais, représentant plus de la moitié des dépenses de consommation. Mais la commodité vient avec un inconvénient. "Lorsque vous utilisez de l'argent ou des chèques, vous savez que l'argent est limité", déclare Mike Peterson, cofondateur de la American Credit Foundation et auteur de Reality Millionaire: Conseils éprouvés pour prendre sa retraite, riche (Médias réalité). "Les paiements électroniques suppriment ce sentiment de dépenses tangible. Il est donc difficile de limiter les dépenses", ajoute-t-il. Cette mentalité qui se cache loin des yeux et des esprits ne perd pas pour compte chez les sociétés émettrices de cartes de crédit et les banques, experts en matière d'augmentation des taux ou de furtivité des frais et des frais supplémentaires lorsque vous ne regardez pas. Toutefois, même si la hausse des coûts consomme plus de votre argent durement gagné, vous pouvez maîtriser davantage vos dépenses, qu’elles soient plastiques, en ligne ou les deux.

Évitez le choc des relevés mensuels.

Consultez vos frais de carte de crédit en ligne chaque semaine ou toutes les deux semaines pour mieux suivre votre solde, ce qui vous donnera l'occasion de réduire vos dépenses si vous dépensez trop. Un autre avantage: "Vous attraperez plus rapidement les frais frauduleux sur votre carte", déclare Bob Sullivan, auteur de Gotcha Capitalism: comment des frais cachés vous arnaquent tous les jours et que vous pouvez y faire (Ballantine). Rendez-vous sur le site Web de votre société de carte de crédit, recherchez la zone des comptes personnels et utilisez votre numéro de carte pour créer un compte en ligne. Vous ne pouvez pas faire cela avec des cartes de débit. Par conséquent, vous ne saurez pas combien d'argent il vous reste à moins que vous enregistriez vos dépenses dans un grand livre. Pour avoir un aperçu du solde de votre carte de débit, demandez à votre banque de vous envoyer automatiquement un courrier électronique lorsque vos fonds sont inférieurs à un certain point. "Une bonne marge de sécurité est d'au moins 200 dollars", a déclaré Emily Davidson, qui écrit à propos des finances personnelles sur CreditBloggers.com.

Gérer les finances

Soyez un lève-tôt.

Andrew Bannecker

Si vous payez le solde de votre carte de crédit en ligne, envoyez l'argent au moins deux jours ouvrables avant la date d'échéance. Les banques ont leurs propres calendriers pour le téléchargement des paiements et s’ils les reçoivent même avec quelques secondes de retard, elles reportent la transaction au jour ouvrable suivant. "Il pourrait y avoir un décalage entre le moment où la banque reçoit votre courrier électronique et celui où cette information est transmise à la société émettrice de cartes de crédit", a déclaré Peterson. Dans les deux cas, votre paiement pourrait être en retard même si vous appuyez sur le bouton "Soumettre" à temps, et des frais de retard de 25 $ à 35 $, ainsi que des intérêts sur le solde impayé, pourraient vous être facturés. "Construire dans un tampon de 48 heures garantit que votre argent arrivera à temps", dit-il.

Lire les petits caractères.

Ouvrez tous les courriers des créanciers, tels que les services publics, les compagnies d’assurance et tous ceux que vous avez autorisés à effectuer des déductions automatiques sur votre compte bancaire. Ce qui ressemble à de la malbouffe pourrait être un avis de perte ou de retard de paiement qui pourrait générer des frais et abaisser votre cote de crédit, dit Davidson. Appelez immédiatement le service clientèle pour dissiper toute confusion. Un représentant mettra probablement votre compte à jour et annulera immédiatement les frais.

Remplir les espaces vides.

Lorsque vous envoyez des chèques électroniques, n'utilisez pas la fonction qui remplit automatiquement le montant de votre dernier versement. Si ce chiffre est inférieur à votre solde actuel et que vous oubliez de le modifier, vous risquez de vous retrouver avec une pénalité. Cela est particulièrement vrai pour les grandes déductions qui touchent votre compte une ou deux fois par an, comme l’assurance habitation. Vérifiez toujours les chèques en ligne avant de les envoyer, puis revenez quelques jours plus tard pour vous assurer que les paiements ont bien été effectués. "Sinon, appelez immédiatement vos créanciers", déclare Peterson. "La plupart sont disposés à faire un ajustement ponctuel pour un
erreur compréhensible. "

Gérer en fusionnant.

Des services en ligne gratuits tels que Mint.com relient votre carte de crédit et vos comptes bancaires et vous fournissent quotidiennement un rapport actualisé sur le solde et les dépenses. Iexpenseonline.com suit également vos dépenses dans des catégories budgétaires telles que la nourriture, les services publics et les transports, mais vous devez saisir vos achats dans le programme. Pour environ 100 $ de frais annuels, Mvelopes.com non seulement fusionne vos comptes, mais effectue également des déductions dans la colonne de budget appropriée chaque fois que vous effectuez un achat.

Cartes de crédit

Savoir quand tenir…

Résistez à la tentation d'ouvrir des comptes de magasin afin d'économiser 10 ou 15% sur les achats effectués ce jour-là. Vous dépenserez plus pour profiter de la transaction et vous déclencherez une enquête sur votre historique de crédit. Bien que la procédure standard, toute enquête peut causer des doutes sur votre solvabilité parmi les autres prêteurs, qui ont tous accès à votre crédit. En conséquence, l’ouverture d’une nouvelle carte peut alourdir votre cote de crédit et augmenter les taux de 2 à 3% pour une dette plus importante, telle qu’une hypothèque future ou un prêt auto. Si vous devez ouvrir une nouvelle carte, recherchez dans le contrat les termes "défaut universel", ce qui signifie que tout problème concernant une carte, comme un retard de paiement ou une erreur, est signalé à tous vos créanciers et peut déclencher des intérêts généralisés. hausses de taux qui pourraient vous coûter des centaines de dollars par an. Appelez la société et demandez à ce que la disposition par défaut soit supprimée de votre compte. S'il refuse, trouvez-en un autre qui honorera votre demande.

… Et quand se coucher.

Ne fermez pas les cartes que vous avez déjà sauf si des frais annuels vous sont facturés. Cela peut également nuire à votre cote de crédit en abaissant le total des limites de dépenses autorisées pour toutes vos cartes, ce qui vous fait paraître comme un risque plus grave.

L'argent est votre ami

De nos jours, de plus en plus de gens utilisent du plastique pour effectuer des paiements d'à peine 2 $ pour des choses comme le café, les journaux et les frais de stationnement. Mais tous ces mini-frais sur vos cartes de crédit ou de débit s’additionnent rapidement. Peterson recommande de budgétiser un certain montant d'argent de poche par mois et de s'engager à ne dépenser que ce que vous emportez pour de petits achats. Cela vous aidera également à limiter les achats impulsifs et à économiser entre 200 et 300 $ par mois.

Combien devriez-vous vous permettre? Peterson suggère de tenir un "journal des dépenses" pendant une semaine pendant laquelle vous écrivez le coût de tous les frais accessoires, puis examinez-le pour voir ce qu'il faut réduire. Budget sagement, mais ne le laissez pas diriger votre vie. "Budgétiser, c'est comme suivre un régime. Plus le régime est strict, plus il est difficile de s'y tenir et vous risquez de vous gaver de malbouffe en état de faiblesse", dit-il. "Prévoyez quelques dons pour que vous sentiez que vous avez une marge de manœuvre."

Pourquoi achetons-nous moins lorsque nous utilisons de l'argent?

Votre cerveau dit "aïe". Lorsque vous payez quelques billets et que vous voyez votre portefeuille plus mince, le cortex insulaire, une région qui enregistre des émotions négatives, devient plus actif que lorsque vous utilisez une carte de crédit.

Publié à l'origine dans le numéro de mars 2009 de Cercle familial magazine.

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